今天是2022年12月30日，农历的腊八节。

还在犹豫要不要入个人养老金的小伙伴们，还剩下1天的考虑时间。

【资料图】

在我看来，个人养老金有三个选择的理由：

节税

强制储蓄

投资增值

不过，强制储蓄和投资增值我们还有其他更好的可选渠道。所以，唯一吸引我的是可以抵个税。

能抵多少个税呢？看下面的表格。

年收入在20.4万以下的小伙伴们，节税效果有限。再加上个人养老金需要牺牲流动性，存进去的钱，只能等到退休后才能领取，入金的意义不大。

对于年收入20.4万以上的小伙伴来说，真的是送福利了，二三十年累计下来，光节税就是一笔不小的羊毛。

由于随时可以入金，因此，即使在2022年最后一天存入个人养老金，也是可以到个税APP做退税的。

除了节税，如何让个人养老金增值才是重点。

我们平时公司代缴的社保，其实是有国家队来帮我们打理的，每年都有不同程度的增值。

而个人养老金账号里的钱，只能自己打理。

选择个人养老基金FOF是比活期存款、理财潜在收益更高的选择。当然，风险也更高。

所谓FOF就是Fund of Funds，也就是基金中的基金。基金经理用我们的钱，帮我们去投资一揽子基金获取收益，风险相比普通股票型基金更稳健。

我们可以购买的个人养老金FOF都是Y份额，相比常见的A和C份额，运营费用更低，理论上可以获取更高的收益。

个人养老基金有两类，一种是养老目标日期，基金名字中以年份命名的；一种是养老目标风险，名字中带有积极、稳健、均衡字样，代表不同风格。

以年份命名的基金，一开始追求收益，等接近年份时追求稳健。养老目标风险的基金则风格一直保持不变。

对于积极的小伙伴们，可以选择大于自己退休年龄5-10年的FOF，以免到了最后几年收益滑坡。

基金相比理财最大的特点是自带复利属性，第二天的净值上涨是以前一天的净值为基础的，而理财和存款的利息都是单利。

每年坚持买入FOF基金，退休后我们能获得多少收益呢？

假设我们连续投入30年，每年投入1.2万，共投入本金36万。

按照年化收益3%计算，共57.09万，基金增值21.09万。如果年化收益提高到8%，则达到惊人的135.94万，增值将近100万！

年限越长，复利效应也越明显。

那么问题来了，FOF基金的实际年化收益能达到多少呢？

我们可以通过中证FOF基金指数，用来看FOF们的整体表现。经测算，自2018年至今5年，整体FOF基金的平均年化收益率在5.8%左右。

还不错是吧？

目前市场上有129只个人养老FOF基金供选择，封闭期至少1年起，大部分封闭3年或5年，我们该如何选择呢？

从大环境看，当前股市正处于低谷，是一个非常适合的买点，可以一次性买入一些相对积极的基金。

明年开始，对于不熟悉基金的小伙伴们，可以设置定投，每周固定一天买入250元，每月买入1000元，刚好一年下来用完1.2万的额度。

今天是大A最后一个交易日，我买了四只基金，每只各买3000元，算是送给自己刚刚过去的一个生日礼物吧。

有小伙伴担心国家的养老金亏空问题，还有以后退休年龄延迟的问题，该不该入个人养老金内心很纠结。

我是这么看的：养老金的本质是托底，退休以后人力资产价值几乎衰落为零，谁也不想过“人活着，钱没了”的生活，尽可能的提高底线总是好事。

我们把自己可控的事情做好，不可控的交给运气和时间就好了。谁能预测几十年以后的事呢？

人生哪能多如意，万事只求半称心。

以上。

Tips：本文仅作为个人总结，不构成任何投资建议。